傳統(tǒng)金融如何面對“互聯(lián)網(wǎng)+"的zui后窗口期

2015-08-07 06:40:47　來源:南方都市報(深圳)

繼十部委出臺互聯(lián)網(wǎng)金融根本大法后，《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法(征求意見稿)》等一系列細則已經(jīng)或正在緊鑼密鼓發(fā)布。此，中國互聯(lián)網(wǎng)金融正式告別“野蠻生長"，步入有序發(fā)展的新時代。

從2013年開始，中國互聯(lián)網(wǎng)*在金融領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)井噴式發(fā)展，逐漸構(gòu)筑起對抗傳統(tǒng)金融機構(gòu)的全面競爭格局。互聯(lián)網(wǎng)金融去中介化特點改變了傳統(tǒng)金融機構(gòu)的價值創(chuàng)造和價值實現(xiàn)方式，一定程度上解構(gòu)已有資源配置格局。互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊力的擴張使得傳統(tǒng)金融機構(gòu)飽嘗擠出效應和競爭壓力。

當然，上述格局一方面是通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等創(chuàng)新方式獲得，另一方面也由于監(jiān)管套利和監(jiān)管真空造成傳統(tǒng)金融機構(gòu)處于不正當和不公平環(huán)境中。如今，隨著監(jiān)管落地，無論是“金融+互聯(lián)網(wǎng)"，還是“互聯(lián)網(wǎng)+金融"，重新站在同一起跑線上。第三方支付、P2P正式成為非銀行金融機構(gòu)，但其不規(guī)范、不成熟的跨界行為將受到遏制，運作模式將發(fā)生深刻變化。如P2P行業(yè)由第三方支付進行托管的模式將無法繼續(xù)；支付賬戶不再具備完整的金融功能，第三方支付公司回歸服務電子商務和小額便捷的定位，等等。

傳統(tǒng)金融機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的競爭地位顯著提升，得以時間換空間應對互聯(lián)網(wǎng)沖擊，但由于移動互聯(lián)的趨勢不可逆，這既是機遇，也無疑成為商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略的zui后窗口期。

短期而言，商業(yè)銀行在利率市場化進程中受到的互聯(lián)網(wǎng)沖擊有所平滑，迎來的機遇。先，金融脫媒有所削弱。互聯(lián)網(wǎng)理財資金回流出銀行壓力減小。同時在支付賬戶沉淀的低成本資金，將流回銀行體系。其次，獲得互聯(lián)網(wǎng)交易的底層數(shù)據(jù)。銀行仍將是支付體系的核心。此次監(jiān)管出臺將增加網(wǎng)關(guān)支付和快捷支付的使用，而這兩種支付方式為銀行掌控客戶交易信息提供了可能，讓銀行更多地參與到互聯(lián)網(wǎng)支付的流程當中，并掌握更多的網(wǎng)絡交易數(shù)據(jù)，支付賬戶、信息流、資金流將回歸銀行掌握。在“數(shù)據(jù)為王"的時代，傳統(tǒng)銀行對交易數(shù)據(jù)掌控力將得到提升。zui后，金融話語權(quán)提升。商業(yè)銀行與第三方支付公司(特別是強勢如BAT)的合作話語權(quán)提升。互聯(lián)網(wǎng)金融的生存和發(fā)展離不開傳統(tǒng)金融機構(gòu)。互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品創(chuàng)新建立在銀行系統(tǒng)所提供的基礎(chǔ)設(shè)施和基礎(chǔ)服務之上，其支付、繳費、代理等業(yè)務的起點和終端都離不開銀行賬戶。銀行還有可能替代第三方機構(gòu)輸出平臺及功能的搭建、結(jié)算清算等服務等。

長期而言，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)將通過并購整合、申請金融牌照等方式，掀起新技術(shù)和新生產(chǎn)方式的新一波創(chuàng)新潮流。值得強調(diào)的是，互聯(lián)網(wǎng)金融改變了客戶對金融服務的需求，使得金融不再是一種權(quán)利，而是一種公平合理交易的商品和服務。為了盡快擺脫潮流追隨者的地位，做互聯(lián)網(wǎng)金融的者，傳統(tǒng)金融機構(gòu)應有自我革命的勇氣，主動擁抱互聯(lián)網(wǎng)進行變革，勇于給自己“動手術(shù)"，將真正的互聯(lián)網(wǎng)基因植入體內(nèi)。那些動作慢的、或者選錯了方向的傳統(tǒng)金融機構(gòu)則可能難逃被淘汰的命運。

先，互聯(lián)網(wǎng)金融在聚攏客戶、提升客戶體驗方面的比較優(yōu)勢值得深入學習和借鑒。傳統(tǒng)金融機構(gòu)應在“大數(shù)據(jù)"戰(zhàn)略之下，綜合分析自身資源特征、客戶行為趨向變化、主要競爭對手戰(zhàn)略等因素的基礎(chǔ)上，擬定差異化的競爭策略并盡快付諸實施。比如，開發(fā)差異化的一站式個人金融服務移動平臺，多渠道搭建和完善客戶接觸體系等等。

其次，在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟時代，平臺資源成為金融服務拓展的重要抓手。傳統(tǒng)金融機構(gòu)應充分意識到“平臺為王"對經(jīng)營拓展的積極意義。一直以來，龐大的網(wǎng)點資源是傳統(tǒng)金融機構(gòu)接觸客戶的核心資源。然而，主要依托物理網(wǎng)點接觸客戶顯然已經(jīng)難以適應信息經(jīng)濟時代客戶經(jīng)濟行為變化的需要。與主流電商平臺和社交平臺相比，傳統(tǒng)金融機構(gòu)的用戶數(shù)量處于劣勢。因而，對于傳統(tǒng)金融機構(gòu)而言，在持續(xù)推動網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的同時，著力打造尊重客戶體驗、強調(diào)交互式營銷、主張平臺開放等新型經(jīng)營模式，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與銀行核心業(yè)務的深度整合。

zui后，加快大數(shù)據(jù)分析技術(shù)體系和數(shù)據(jù)銀行的建設(shè)步伐，充分挖掘客戶群的信息財富，是銀行業(yè)應對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)挑戰(zhàn)的根本途徑。為此，商業(yè)銀行以大數(shù)據(jù)技術(shù)應用為抓手，積極適應信息化發(fā)展的要求，通過對信息收集、整理、分析與運用體系進行深層次改造與完善，充分挖掘信息的價值，從支付、融資和產(chǎn)品中介向信息中介轉(zhuǎn)型，形成大數(shù)據(jù)時代新的競爭優(yōu)勢。

史晨昱(資深金融業(yè)人士)

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